En una época en la que la fe en la mayoría de las instituciones ha disminuido, los estadounidenses todavía aman el Seguro Social. Sin embargo, están ansiosos por el futuro del programa de ingresos de jubilación de 90 años y cómo los cambios en él podrían afectar sus finanzas personales y las de sus padres e hijos.
Con buena razón. Alrededor de 2033, el Fondo Fiduciario del Seguro Social para la Vejez y Seguros de Sobrevivientes (esencialmente un saldo crediticio en el Tesoro) se agotará. En ese momento, los dólares de impuestos del Seguro Social que ingresan no serán suficientes para pagar todos los beneficios. Si el Congreso no actúa, los cheques de jubilación tendrían que reducirse en un 23% en general.
La semana pasada, moderé un evento para miembros de Forbes sobre El Futuro de sus Beneficios del Seguro Social que cubrió no solo ese gran acantilado, sino también cuestiones prácticas como cómo se gravan los ingresos del Seguro Social y cómo funcionan las fórmulas actuales de beneficios arcanos del programa. (Puedes encontrar aún más consejos en las historias a continuación.)
El ex editor de Forbes William Baldwin, quien escribe a menudo sobre la intersección de la inversión, los impuestos, la jubilación y la política gubernamental, señaló que incluso si el Congreso no resuelve el problema de financiamiento del Seguro Social de manera oportuna, tiene un “parche” para evitar un recorte del 23% en los beneficios: pedir prestado un poco más de dinero y aumentar el déficit. “Probablemente los políticos, después de agotar todas las demás posibilidades, harán lo correcto”, observó. “Y lo correcto significa algo así: Van a aumentar un poco los impuestos. Van a aumentar gradualmente la edad de jubilación completa de 67 años. Van a recortar un poco los beneficios para las personas con altos ingresos. Probablemente no harán ninguna de estas cosas terribles de una manera que afecte a alguien que ya está recibiendo beneficios, o está a punto de recibirlos.”
Como parte de la última gran reforma del Seguro Social (firmada por el presidente Ronald Regan en 1983), la edad de jubilación completa se elevó muy gradualmente de 65 años (para quienes nacieron en 1937 y antes) a 67 años (para quienes nacieron en 1960 o después). Puedes comenzar a recibir beneficios de jubilación en cualquier momento entre los 62 y 70 años, y tu cheque mensual crecerá por cada mes que esperes. Pero cualquier aumento en la edad de jubilación “completa” o “normal” significa que todos los beneficiarios nacidos en un año determinado sufren. Eso se debe a que el tamaño de las reducciones en tu beneficio mensual por reclamos anticipados y de los aumentos por esperar se basan en tu edad de jubilación completa.
“El error más común y más grande que veo es que las personas plantean la pregunta ‘cuándo presentar los beneficios’ al revés desde un punto de vista de riesgo”, dijo el panelista Michael Piper, asesor registrado de inversiones en Missouri, CPA y autor de El Seguro Social Simplificado. “Piensan, ‘no sé cuánto tiempo voy a vivir y por lo tanto voy a solicitar mis beneficios tan pronto como pueda para asegurarme de obtener al menos algo’. Y la primera vez que lo piensas, intuitivamente suena como si tuviera mucho sentido. Pero cuando profundizas, resulta que eso está literalmente al revés, está a 180 grados de lo correcto.” El riesgo más aterrador en la planificación para la jubilación, explicó, no es morir demasiado pronto, sino vivir demasiado tiempo y quedarse sin dinero, un riesgo contra el cual un cheque de Seguro Social más grande y retrasado protege. “Es más seguro esperar”, agregó.
Tanto Baldwin como Piper ofrecieron movimientos financieros astutos que pueden acompañar a la postergación de los beneficios del Seguro Social. Baldwin describió cómo los años con ingresos imponibles más bajos entre la jubilación y el inicio de los beneficios del Seguro Social pueden usarse para convertir algunas de tus cuentas de jubilación tradicionales previas al impuesto en cuentas Roth libres de impuestos. Como detalló, puede haber buenas razones para no convertir (por ejemplo, vas a dar el dinero de la IRA previa al impuesto a la caridad), pero los años de ingresos más bajos presentan una oportunidad.
Piper recomendó que reconsideres la asignación de cualquier fondo de inversión que utilizarás para mantenerte a flote entre cuando dejes de recibir un sueldo y cuando comiencen a fluir los beneficios del Seguro Social. Ese dinero no debería estar en el volátil mercado de valores, donde los precios podrían estar bajos justo cuando necesitas vender. “Lo que haces”, dijo Piper, “es tomas tu cartera y separas una parte específica de ella y la asignas, en la mayoría de los casos, a una escalera de TIPS” —es decir, Valores del Tesoro Protegidos contra la Inflación que vencen en diferentes fechas. Eso te da una fuente estable de ingresos fijos para llenar el vacío. Más simple aún, dijo Baldwin, es comprar una mezcla de fondos cotizados en bolsa (ETF) que posean TIPS.
Piper señaló que el caso para esperar a reclamar el Seguro Social es particularmente sólido para el cónyuge de mayores ingresos en una pareja casada. Los beneficios están relacionados con los 35 mejores años de ingresos de un trabajador, con cheques más grandes yendo a quienes ganan más (quienes, para ser justos, pagaron más impuestos al Seguro Social cada año). Pero si el cónyuge de mayores ingresos en un matrimonio fallece primero, el cónyuge de menores ingresos puede hacerse cargo de su cheque más grande como beneficio de supervivencia, en lugar de su propio cheque ganado más pequeño. “Es un trato aún mejor que para una persona soltera, para que el cónyuge de mayores ingresos espere”, observó. “Cuando el cónyuge de mayores ingresos espera, aumenta el ingreso del hogar siempre que cualquiera de las dos personas aún esté viva.”
Pero cuidado: Esa transición no siempre va sin problemas en estos días. La administración Trump ha reducido el personal de la Administración del Seguro Social, creando problemas para algunas personas, como aquellas que solicitan beneficios de supervivencia del Seguro Social y que en realidad necesitan hablar con una persona de la agencia. La escritora senior de Forbes, Kelly Erb, relató recientemente cómo su madre de 77 años estuvo sin ningún beneficio del Seguro Social durante cinco meses cuando solicitó un beneficio de supervivencia después de la muerte de su esposo en octubre pasado. A pesar de que Erb es abogada de impuestos y patrimonios experimentada en tratar con la SSA, terminó contactando al congresista de su madre para obtener ayuda para resolver el asunto.
Las transiciones estuvieron muy presentes en la mente de los asistentes al evento, quienes hicieron docenas de preguntas, incluyendo sobre el trato del Seguro Social a los adultos mayores divorciados —un tema candente considerando el aumento en los divorcios en la vejez (es decir, el rompimiento de matrimonios de larga duración entre los mayores de 50 años).
La buena noticia para aquellos que se han separado: Si estuviste casado con alguien durante al menos 10 años y no te has vuelto a casar, tienes derecho a los mismos beneficios que un cónyuge, incluso si tu ex se ha vuelto a casar (o varias veces). Eso significa que si tu ex cónyuge que ganaba más muere, puedes reclamar un beneficio de sobreviviente más grande en lugar de tu propio cheque ganado.
Bueno para los divorciados, pero no tanto para los contribuyentes. “Es un tanto perverso, subsidiar el divorcio”, dijo Baldwin. “Pero así es como funciona.”
